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A construção de uma casa consome enormes recursos, quem já construiu sabe do que estou falando. É natural as pessoas planejarem para a construção, inclusive financeiramente, mas nem sempre o planejado é o que de fato acontece e financeiramente falando, geralmente se gasta mais. Quando não há recursos para terminar uma casa é comum as pessoas buscarem outras fontes de recursos, que pode ser um financiamento ou recursos com pessoas conhecidas. Neste cenário entra o Construcard, o cartão da Caixa destinado a compra de materiais para a construção civil. Mas será que vale a pena usá-lo? Veja alguns pontos a analisar.
Os valores liberados pela Caixa para cada cliente pode variar de R$ 1.000,00 a R$ 180.000,00. Este é um ponto bastante positivo do cartão.
Inicialmente você solicita o valor desejado e pode ser qualquer valor. Contudo, ao analisar a documentação, especialmente a comprovação de renda é que a Caixa irá determinar qual o limite máximo poderá ser liberado para você. Então, imagine que você tenha solicitado R$ 50.000,00, mas ao avaliar a documentação a Caixa concluiu que sua renda poderá garantir apenas R$ 30.000,00, portanto esse será o limite que irão conceder.
Ao receber o cartão, a compra dos materiais deverá acontecer em até 6 meses. Este é um ponto a observar e planejar bem, pois caso sua construção demandar muito tempo, você poderá perder este prazo. A palavra aqui é planejamento.
Na verdade, ao fazer a contratação você tem duas opções de utilização e elas precisam ser definidas antes. A primeira é de 2 meses e a segunda é de 6 meses. Este prazo de utilização tem a haver com o período em que se iniciará a cobrança das parcelas. Se você optar por 6 meses, a cobrança começa no 7º mês. Se optar por 2 meses, a cobrança começa no 3º mês.
Importante: Suponha que tenha optado por 6 meses como prazo de utilização, mas já no primeiro mês você utilizou todo o limite do cartão, a cobrança começará no mês seguinte, ainda que seja apenas o 2º mês.
A amortização ou os pagamentos são feitos em até 96 meses, isto é o mesmo que 8 anos e portanto acredito ser um prazo bastante satisfatório para o pagamento do valor usado no Construcard. Aqui tem um ponto positivo.
Mais uma vez é importante ressaltar que este é o prazo máximo e você poderá pleitear este prazo, mas é a Caixa que irá determinar, mediante análise da sua documentação, se você poderá usar todo este prazo ou se terá um prazo menor. No meu caso, o máximo que consegui foi 66 vezes.
Aqui há um item muito importante a analisar. Veja a imagem abaixo com a simulação que fiz:
Como você pode observar a taxa de juros não é nada agradável, embora esta taxa não é fixa e vai depender do perfil do cliente, ela pode ser inferior, inclusive, mas mesmo assim ficará acima dos valores praticados no financiamento habitacional comum. Aqui temos um ponto negativo e é preciso avaliá-lo bem.
Mais uma questão que é variável. Quando fiz o Construcard a taxa vigente era de 1,45, salvo engano. Mas tive de pagar uma taxa de 1,85%, isto porque no passado quando eu tinha um cartão de crédito da Caixa eu atrasei o pagamento de uma prestação e com isso meu relacionamento com o banco ficou ruim e o "castigo" foi ter de pagar mais agora.
Por fim existe a questão da finalidade, pois é preciso atentar que o Construcard poderá ser usado apenas para compra de materiais de construção em lojas conveniadas. Aqui não entra, por exemplo, o pagamento de mão de obra que inclusive é em muitos casos a parte mais cara da obra.
Além disso é preciso deixar claro que para usar o construcard é preciso que a loja aceite o cartão. Não são todas, mas a grande maioria. Eu não tive muitas dificuldades neste ponto não. O que pode acontecer é que muitas empresas que vendem produtos da construção junto com a prestação de serviços possam não aceitar o cartão.
A conclusão é de que vale a pena usar o Construcard sob certas circunstâncias apenas, pois a taxa de juros é alta e o seu uso é limitado à compra de materiais. Um bom planejamento das etapas da construção irá mostrar quando e como ele poderia ser usado. Uma dica importante é que se o valor desejado for relativamente alto é melhor pensar em um financiamento habitacional para a construção do que o Construcard.
Posso usar o cartão em qualquer loja?
Não. Apenas nas lojas credenciadas pela Caixa. Não creio que este seja um problema, pois a maioria das lojas parece aceitar o cartão dado a sua importância para o setor. Foram poucas as lojas que procurei saber e diziam que não aceitavam.
Por ser um cartão um pouco específico, a loja precisa fazer um credenciamento junto com a Caixa para poder aceitar essa modalidade de pagamento. As principais lojas já têm essa modalidade, mas pode ser que algumas lojas pequenas não tenham. Por isso vale a pena sempre consultar antes da disponibilidade ou não.
Posso fazer saques em dinheiro com o Construcard?
Não. Ele é usado exclusivamente para a compra de materiais de construção e portanto só pode ser usado para parar o valor da compra e que esteja dentro do seu limite disponível.
Nesse aspecto ele é diferente dos demais cartões, uma vez que ele não tem opção de saque, sendo usado unicamente para compra de material de construção e ainda nas lojas credenciadas pela Caixa.
Posso pagar mão de obra com ele?
Teoricamente não, mas há situações possíveis, pelo menos do ponto de vista prático. Imagine que você queira comprar um produto que inclui a mão de obra junto, como é o caso de colocação de calhas, móveis planejados, colocação de gesso, entre outros. Neste caso, como a loja é credenciada e o valor pago já inclui a colocação, então de certa forma a mão de obra está sendo paga com ele também.
Então posso usá-lo para comprar móveis planejados?
Como disse, você pode comprar em qualquer loja que esteja credenciada pela Caixa, isto pode incluir lojas de móveis planejados também. Não são todos, mas existe e é uma ótima opção para esse tipo de compra.
E quanto tempo leva para o cartão ficar pronto depois de aprovado?
Kkkkk. O meu não ficou pronto até hoje. Na verdade eles não mandam ou fazem cartão algum, embora, comentaram que eu iria receber, mas pelo menos no meu caso não veio nada. O que acontece é que você tem um crédito aprovado e recebe um número de identificação do seu contrato e com isso em mão na hora da compra a loja liga no 0800 da Caixa, passa o número e eles fazem a aprovação por telefone.
Vale a pena usar o Construcard?
Eu fiz e usei, apesar de que foi a última opção minha. O grande problema dele é a taxa de juros que eu considero muito alta, mas é muito prático e pode ser usado de forma muito flexível. Isto é bom e sobre esse ponto de vista creio que vale a pena sim.
Eu diria que ele é útil para ser usado em último caso, ou seja, quando você não tiver outra alternativa ou outros recursos financeiros. A taxa de juros dele realmente é um pouquinho alta, bem acima das modalidades de financiamento habitacional que a Caixa trabalha, mas não havendo outro recurso e tendo a necessidade de reformar ou de terminar a construção da sua casa, creio que ele é uma boa alternativa sim. Mais importante é você fazer uma simulação e avaliar se ele é aplicável seu caso.