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Financiamento de imóveis o que é e o que precisa para financiar?

Veja o que é preciso ter em mãos para solicitar o financiamento de uma casa ou apartamento junto à Caixa. Entenda também que é e como funciona esta modalidade de crédito.

O financiamento de imóveis em uma modalidade de crédito que existe no Brasil e creio em quase todos os países do mundo, onde uma pessoa busca um valor necessário para compra de uma casa, apartamento ou outro imóvel qualquer para fins de moradia ou comércio junto a uma instituição financeira credenciada para esse tipo de operações. O financiamento de imóveis difere um pouco das demais modalidades de crédito oferecidas no Brasil e tem duas grandes características sendo a primeira o prazo para pagamento que pode chegar a 420 meses rua 35 anos. Outra grande característica desta modalidade de crédito é que geralmente ela apresenta uma das menores taxas de juros se comparado com outras modalidades que são comuns do mercado.

Para financiar um imóvel uma pessoa precisa preencher alguns requisitos que pode variar um pouco de caso para caso, mas na maioria das vezes tem as mesmas características os principais a serem analisados:

Nome limpo

A primeira coisa que você precisa ter é o nome limpo, isto é, não ter seu nome escrito no serviço de proteção ao crédito como o SPC ou Serasa, não estar com restrição junto à Receita Federal, INSS, justiça trabalhista, Banco Central do Brasil e outros órgãos. A Caixa e outros bancos que fazem esse tipo de financiamento verifica se a pessoa não tem nenhum tipo de restrição antes de fazer qualquer procedimento para liberação do crédito para compra da casa própria.

Isto se aplica a todas as pessoas que farão parte do contrato de financiamento. É uma prática comum e válida juntar todas as pessoas de uma mesma casa ou família para compor uma renda maior e assim garantir um crédito mais alto. Neste caso, todos os integrantes precisam estar com o nome limpo.

Renda compatível

Além do nome limpo a pessoa precisa ter renda compatível para conseguir um financiamento imobiliário. Esta renda compatível é em primeiro lugar familiar, isto é, todas as pessoas de uma casa pode juntar os seus rendimentos em um só para apresentar junto ao banco financiador como sendo a renda familiar mensal. Importante ainda observar que o valor da prestação não poderá exceder 30% do valor da renda familiar comprovado junto à caixa outro banco que você for financiar.

É muito importante saber diferenciar renda individual de familiar. Aqui entra o princípio que expliquei acima, ou seja, a renda familiar é calculada quando todas as pessoas da mesma casa ou família irá juntar suas rendas para compor uma renda maior e assim pleitear um crédito mais alto. Os 30% é sobre a soma de todos. Imagine a seguinte situação:

  • Renda do pai: R$ 2.000,00
  • Renda da mãe: R$ 1.000,00
  • Renda de uma filha: R$ 1.200,00
  • Renda de um filho: R$ 1.000,00
  • Renda familiar: R$ 5.200,00

Neste caso a prestação não poderá exceder R$ 1.560,00.

Contudo é importante ficar atento para o fato de que esta regra não se aplica apenas a financiamento imobiliário, mas é um princípio geral que se aplica a todos os tipos de financiamento. O princípio é de que se você comprometer mais de 30% da renda, poderá ter dificuldades de pagamento, uma vez que tem outros gastos que são comuns a todas as famílias.

Imóvel documentado

Por fim você precisa ter a documentação exigida do imóvel que pretende comprar, nem todos os imóveis passam na avaliação da Caixa para serem financiados e geralmente os maiores problemas estão relacionados à falta de documentação ou documentação incompleta dos imóveis. Por isso é preciso emitir uma matrícula do imóvel e ela deverá estar de acordo com construção que existe naquele lote. Se o imóvel é muito antigo se não tiver condições de moradia ou apresentar muitas avarias, o engenheiro da Caixa poderá considerar que o imóvel não tem condições suficientes para servir de garantia para o empréstimo que será feito.

Documentação básica:

Segundo documento informativo presente no site da CEF, a documentação básica para contratação consiste em:

  1. COMPRADOR(ES) - PF (Pessoa Física)

    •• Documento oficial de identificação

    •• Comprovante de renda atualizado, emitido no máximo há 2 meses

  2. USO DO FGTS

    •• Última declaração do Imposto de Renda e recibo de entrega à Receita Federal

    •• Carteira de Trabalho ou Extrato de FGTS

  3. IMÓVEL

    •• Certidão Atualizada de Inteiro teor da Matrícula

Componentes do contrato

  • Sistema de financiamento: Os sistemas de financiamento diferem quanto a amortização das prestações.

  1. SAC: Sistema de amortização constante, nele a amortização (parcela da dívida paga) é constante e os juros são calculados mês a mês, com o passar do tempo o montante de capital emprestado diminui, e logo os juros sobre o capital são menores, motivo pelo qual com o tempo as parcelas diminuem.
  2. Tabela price: Neste sistema as parcelas são iguais ao longo de todo o pagamento. As primeiras parcelas são menores em relação ao sistema SAC o que permite um valor financiado maior, já que a capacidade de pagamento é medida com base nas primeiras parcelas.

  • Atualização ou correção monetária: Os sistemas de amortização não tem a atualização monetária, então esta é calculada mês a mês junto com as parcelas. Tem por base uma taxa de referência que costuma refletir a inflação.
  • Seguros: Parte obrigatória em alguns casos e já vem junto com o contrato.
  • Juros: Também estão presentes no contrato, normalmente em forma anual. Preste atenção a taxa CET, que reflete o custo efetivo total da contratação.
  • Tarifa de administração: Varia de banco para banco, normalmente vem em tabelas atualizadas anualmente.

REFERÊNCIAS

Informações da Caixa Econômica Federal: "Financiamento: Para quem deseja realizar o sonho da casa própria". Acesso em 14/8/19. Link.

Informações da Caixa Econômica Federal: "Documentação básica para solicitação de Crédito IMOBILIÁRIO". Acesso em 14/8/19. Link.

Informações da Caixa Econômica Federal: "O QUE DEVO SABER PARA CONTRATAR MEU O FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO?" Acesso em 14/8/19. Link.

Onde saber mais sobre o assunto?

Livro: "Guia valor econômico de imóveis". Por Geraldo Mainenti. Acesso em 14/8/19. Link.

Livro: "Como realizar o sonho da casa própria". Por Reinaldo Domingos. Acesso em 14/8/19. Link.

Livro: "Finanças Pessoais - Guia Meu Próprio Negócio Especial Ed.06: Ideias Inovadoras". Por On Line Editora. Acesso em 14/8/19. Link.

Livro: "SEU BOLSO". Por Dony De Nuccio - Samy Dana. Acesso em 14/8/19. Link.

Por Casa Dicas e Samara Gisch Ferreira

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