Prestação e saldo devedor na Caixa, como funciona a amortização da dívida

Entenda como funciona o saldo devedor de um financiamento habitacional contraído com a Caixa e como as prestações influencia o saldo da dívida. Veja os exemplos práticos.

O financiamento habitacional destinado a compra de imóveis residenciais tem algumas particularidades que precisam ser bem entendidas para o correto planejamento e consequentemente para o acompanhamento do pagamento do financiamento até a sua devida quitação. Entre os itens que precisam ser entendidos estão o valor da prestação e o saldo devedor ponto esses dois itens geralmente trazem confusão a muita gente, especialmente o saldo devedor ponto abaixo usarei um exemplo real para mostrar como ele funciona.

Saldo devedor

Quando você faz um financiamento, você estará contraindo uma dívida que no caso da Caixa é chamado de saldo devedor, quando você paga uma prestação o valor pago é dividido em duas partes, sendo uma delas para os juros e a outra para amortização da dívida. Desta forma o saldo devedor passa a ser o saldo anterior – o valor da amortização. Veja um exemplo:

prestacao financiamento caixa

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Desta forma o saldo devedor irá caindo mês a mês até chegar a zero quando a quitação da dívida fica completa. Portanto acompanhar este processo é de suma importância.

Note que do valor pago a maior parte vai para o pagamento dos juros e não para a amortização da dívida, mas isto considerando este exemplo que tinha uma taxa de juros muito alta e também porque os números acima são referentes às primeiras prestações. Neste caso fica evidente que quanto menor a taxa de juros melhor, já que neste caso quando você pagar uma prestação está usando a maior parte para amortizar a dívida ou o saldo devedor e não para o pagamento de juros.

Prestação decrescente

A prestação é decrescente como pode ser visto na imagem abaixo, isto acontece em função da diminuição do saldo devedor, então a cada prestação paga, diminui o valor da dívida e consequentemente a incidência de juros. Embora seja uma diferença pequena de um mês para o outro, depois de um tempo passa a ser significativa a redução no valor pago mensalmente.

evolução mensal prestações financiamento

Quitação antecipada da dívida

Existem situações onde a pessoa deseja quitar o financiamento e eliminar o pagamento mensal das prestações, neste caso o valor a ser pago é o saldo devedor apurado no momento da quitação. Se você multiplicar o valor das prestações pela quantidade de meses que ainda tem para pagar chegará a um valor absurdo, mas não é isso que você deve, isto é o que você pagará se manter o financiamento até o fim, mas quando há quitação antecipada é o saldo devedor que retrata o que você de fato deve para a Caixa.


 


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