Prestação e saldo devedor na Caixa, como funciona a amortização da dívida

Entenda como funciona o saldo devedor de um financiamento habitacional contraído com a Caixa e como as prestações influencia o saldo da dívida. Veja os exemplos práticos.

O financiamento habitacional destinado a compra de imóveis residenciais tem algumas particularidades que precisam ser bem entendidas para o correto planejamento e consequentemente para o acompanhamento do pagamento do financiamento até a sua devida quitação. Entre os itens que precisam ser entendidos estão o valor da prestação e o saldo devedor ponto esses dois itens geralmente trazem confusão a muita gente, especialmente o saldo devedor ponto abaixo usarei um exemplo real para mostrar como ele funciona.

Saldo devedor

Quando você faz um financiamento, você estará contraindo uma dívida que no caso da Caixa é chamado de saldo devedor, quando você paga uma prestação o valor pago é dividido em duas partes, sendo uma delas para os juros e a outra para amortização da dívida. Desta forma o saldo devedor passa a ser o saldo anterior – o valor da amortização. Veja um exemplo:

prestacao financiamento caixa

prestação financiamento caixa

Desta forma o saldo devedor irá caindo mês a mês até chegar a zero quando a quitação da dívida fica completa. Portanto acompanhar este processo é de suma importância.

Note que do valor pago a maior parte vai para o pagamento dos juros e não para a amortização da dívida, mas isto considerando este exemplo que tinha uma taxa de juros muito alta e também porque os números acima são referentes às primeiras prestações. Neste caso fica evidente que quanto menor a taxa de juros melhor, já que neste caso quando você pagar uma prestação está usando a maior parte para amortizar a dívida ou o saldo devedor e não para o pagamento de juros.

Prestação decrescente

A prestação é decrescente como pode ser visto na imagem abaixo, isto acontece em função da diminuição do saldo devedor, então a cada prestação paga, diminui o valor da dívida e consequentemente a incidência de juros. Embora seja uma diferença pequena de um mês para o outro, depois de um tempo passa a ser significativa a redução no valor pago mensalmente.

evolução mensal prestações financiamento

Quitação antecipada da dívida

Existem situações onde a pessoa deseja quitar o financiamento e eliminar o pagamento mensal das prestações, neste caso o valor a ser pago é o saldo devedor apurado no momento da quitação. Se você multiplicar o valor das prestações pela quantidade de meses que ainda tem para pagar chegará a um valor absurdo, mas não é isso que você deve, isto é o que você pagará se manter o financiamento até o fim, mas quando há quitação antecipada é o saldo devedor que retrata o que você de fato deve para a Caixa.

Perguntas e respostas

Por que a amortização é menor do que o valor pago mensalmente?

Isto acontece pois ao pagar uma prestação, apenas uma parte do valor é usado para amortizar ou diminuir a dívida, a outra parte é usada para pagar os juros incidentes sobre o financiamento. Veja o exemplo abaixo:

prestacao financiamento caixa

 

Note que do total pago, aproximadamente R$ 890,00, apenas 276,21 foi de fato para pagamento da dívida. 524,80 foi para pagamento de juros e o restante para outras taxas, como seguro, por exemplo.

Por que o valor das prestações são decrescente?

Isto tem a ver som o sistema de amortização usado. Quando se usa o sistema SAC – Sistema de Amortização Constante, as prestações são decrescente. Quando se usa a Tabela Price, as prestações são fixas. Mas tanto um como o outro resultará no mesmo montante pago, apesar de que no sistema SAC temos o efeito psicológico de que no final iremos pagar menos.

É possível fazer uma amortização maior para diminuir o saldo devedor?

Sim, isto é possível e pode ser feito a qualquer momento. Mas é preciso avisar a Caixa que deseja fazer isto, inclusive existe a possibilidade de usar o saldo do FGTS para fazer esta amortização, isto se a modalidade do seu financiamento permitir o uso do FGTS.

Quando de fato termina um financiamento?

Quando o saldo devedor for igual a zero. Isto poderá ocorrer de duas formas: a primeira é pagando as prestações mês a mês até a última. A segunda forma é quitar o valor do saldo devedor antecipadamente.

 

 


Deixe uma resposta

Você precisa fazer o login para publicar um comentário.





Casa Dicas // 2012-2016 // Deus seja Louvado | Política de Privacidade