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Qual o prazo máximo do financiamento habitacional na Caixa?

Veja uma análise detalhada sobre o prazo máximo de financiamento pela caixa, as prestações versus prazo e as implicações quanto ao limite de idade para determinação do período limite.

Uma das características importantes no processo de financiamento de uma casa pela caixa econômica federal é o prazo do financiamento, ou seja, a quantidade de meses ou anos que você deverá fazer o pagamento das prestações até a quitação da dívida junto à caixa. O prazo tem importância singular por ser um dos fatores que impactará inclusive no valor final que você pegará pela casa ou o imóvel financiado.

Prazo máximo

Antigamente a Caixa financiava em até 30 anos ou 360 meses, mas atualmente passou a financiar em até 420 meses ou 35 anos. Este é o prazo máximo praticado hoje (maio/2013) para financiamento habitacional que pode ser para compra de casa, terreno, apartamento e financiamento da construção. Já para o financiamento de materiais de construção com o cartão Construcard o prazo máximo é de 96 meses.

Qual a influência do prazo?

O prazo do financiamento tem grande influência no valor final que você pagará, bem como no valor das prestações. Imagine as seguintes situações:

  • 1º - Financiamento de 100.000,00 com prazo de 100 meses
  • 2º - Financiamento de 100.000,00 com prazo de 420 meses

Note que o primeiro caso a incidência de juros se dará por 100 meses e portanto o capital ficará menos expostos aos juros do que no segundo caso. Quando maior o prazo, maior será a incidência de juros sobre ele e consequentemente maiores serão as prestações.

Idade e prazo do financiamento

Simulador caixa calculo idade

Há um detalhe importante relacionado a idade da pessoa que irá pleitear o financiamento. Parece que a Caixa estabelece um limite que determinará a quantidade de prestações que será financiado. Pelos testes que fiz no simulador da Caixa, este limite é de 80 anos. Veja dois exemplos que fiz:

  • Idade da pessoa: 63 anos. Prazo máximo sugerido: 205 meses

    Lógica: 80-63 = 17 anos (17*12=204 meses)

  • Idade da pessoa: 53 anos. Prazo máximo sugerido: 325 meses

    Lógica: 80-53 = 27 anos (27*12=324 meses)

Desta forma quanto mais velha for a pessoa, menor será o prazo máximo de financiamento que a Caixa irá liberar e embora ela trabalhe com até 420 meses, contudo a idade poderá limitar este prazo como visto nos exemplos acima.

Qual a relevância do prazo no financiamento como um todo?

O prazo é um item bastante importante pois ele terá impacto direto no valor da prestação qe você irá pagar. Isto significa que se você conseguir um prazo maior, a prestação tende a ser mais baixa. Por outro lado, quando maior o prazo, mais juros você irá pagar, não que a taxa seja maior, mas que você estará mais tempo exposto ao pagamento de juros e o montante final pago será bem maior.

O que é melhor: prazo mais longo ou mais curto?

Em termos de economia, um prazo mais curto é melhor, pois como já explicado acima, você pagará menos juros. Contudo, muitas pessoas optam por prazo maior ou até máximo, pois assim conseguem um valor mais alto e uma prestação mais baixa, ainda que por mais tempo. Portanto a melhor opção é um pouco relativa e vai depender de cada caso.

Tira-dúvidas

Então uma pessoa com 70 anos não pode financiar um imóvel?

Seguindo a lógica mostrada acima, creio que seria bastante complicado para uma situação como esta. Na verdade até pode financiar, mas o prazo seria muito reduzido, o que obrigaria a pessoa a dar uma entrada muito alta para ter um saldo a financiar bem menor ou ter de arcar com prestações bem elevadas.

E se houver outras pessoas mais jovens como parte do financiamento?

Neste caso não haveria muita mudança, a menos que o financiamento fosse feito em nome desta pessoa mais jovem. Ai valeria a idade dele para determinar o prazo máximo. Então, este é um item importante de se considerar na hora de solicitar um empréstimo habitacional.

O que acontece se uma pessoa que fez financiamento falecer?

Então. Vamos imaginar uma situação onde foi feito um financiamento em nome de um casal e neste caso foi usado a renda dos dois para compor a renda familiar. Imagine que a renda do marido representou 70% e a renda da esposa 30% do total.

Durante a vigência do financiamento, se o marido vier a falecer, 70% do valor da dívida será quitado, isto graças a um seguro que você paga junto e já embutido nas prestações. Se for o caso da esposa falecer, 30% do valor do financiamento será quitado.

Posso quitar o financiamento com antecedência?

Pode sim. Segundo a informação de uma gerente da Caixa, o prazo médio de quitação é de 10 anos, ou seja, depois de 10 anos de financiamento as pessoas optam por quitar o saldo devedor e assim finalizar o empréstimo.

Quando a pessoa quer antecipar e quitar o financiamento, basta procurar a Caixa ou o banco que você financiou e apurar qual é o saldo devedor. Quitando este saldo o empréstimo estará encerrado.

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